Jak začít spořit peníze, i když právě nemáte v rozpočtu místo

Nemá smysl chodit kolem horké kaše – ušetřit peníze je docela složitý úkol, zvlášť s nízkou výplatou.

Není to ale nemožné. Není k tomu navíc potřeba dřít od rána do noci i o víkendech, bydlet s 5 spolubydlícími nebo se vzdávat všeho, co vám v životě dělá radost.

Je ale potřeba si vytvořit dobrou strategii, které je potřeba se držet. Disciplína je obvykle nejzásadnější kámen úrazu, ale je také dobré vědět, jak si vytvořit více místa v rozpočtu, aniž byste nutně museli vydělávat více nebo se vzdávat věcí, které máte rádi.

Podívejte se na průvodce toho, jak ušetřit peníze, i když zrovna není v rozpočtu na spoření místo.

Připravte se začít spořit

Spoření znamená, že abychom vydělávali peníze, nemusíme pořád jen pracovat. Naopak necháváme naše peníze pracovat za nás. Každá troška se dlouhodobě velmi vyplatí, a čím dřív začneme odkládat alespoň něco, tím lépe.

V rámci strategie je potřeba sledovat pravidelné i nárazové výdaje, vytvoření si rozpočtu, ale také následné uložení úspor tam, kde budou růst. Na začátku toho může být docela hodně a můžete si připadat zahlceni, ale nebojte se. Postupujte krok za krokem a řešte jen jeden problém v jeden čas.

1. Sledujte své výdaje

Ne nadarmo se tenhle krok vyskytuje v zásadě ve všech návodech a radách, jak ušetřit peníze. Vědět, za co vlastně utrácíme, je základ jakéhokoliv šetření a spoření.

Tohle je zároveň krok, který mnohdy sám o sobě obrovsky pomůže a řadě lidí otevře oči. Ano, skutečně se podívat na to, kam naše peníze chodí, může být nepříjemné, ale je to prostě naprostá nutnost, abyste mohli identifikovat oblasti, kde opravdu ušetřil jde.

Podívejte se na výpisy minimálně 3 měsíce zpátky a zapisujte si výdaje, které jdou do bydlení, které do potravin, ale také které jdou do položek jako jsou zábava, cestování, nebo i jídlo či pití, které si kupujeme v restauraci nebo na ulici.

Využít můžete také mobilních aplikací jako Wallet či Spendee, které se umí i propojit s vaší bankou a útraty automaticky roztřídí. Jsou v základu zdarma a prémiové funkce v tomto případě nebudete potřebovat. Samozřejmě můžete také projít bankovní výpisy, ale je to prostě zbytečná práce navíc.

2. Stanovte si krátkodobé a dlouhodobé cíle spoření

Když už víte, za co utrácíte, je dobré si stanovit i krátkodobé a dlouhodobé cíle.

• Krátkodobý spořicí cíl si stanovte , když potřebujete rychle ušetřit peníze. Možná jde o 5 000 Kč na letenku nebo splacení dluhu na kreditní kartě.
• Pokud máte vyšší cíl, zavažte se k dlouhodobému plánu spoření. Může jít o spoření na bydlení, výchovu dětí, nebo i přemýšlení o důchodu.

Důležité je mít splněny oba cíle, abyste si užívali přítomnosti a zároveň plánovali budoucnost.

3. Vytvořte si rozpočet

Pokud víme, za co utrácíme, měli bychom si vytvořit rozpočet.

Důležité je ale to, abyste byli realističtí. Pokud zjistíte, že řekněme za jídlo utrácíte 10 000 Kč měsíčně, nemá smysl si stanovovat rozpočet na 3 000 Kč. To je až moc velký zásad do životního stylu. Pokud zjistíte, že v rámci rozpočtu na jídlo utrácíte za věci, které následně vyhazujete, je to dobré místo, kde začít postupně šetřit a opravdu si dávat záležet na tom, že žádné potraviny nebudeme vyhazovat.

Pokud si nejste jisti, kde začít, najděte si určitou strukturu pomocí těchto dvou oblíbených metod:

• Metoda 50/20/30 rozděluje vaše výdaje na procenta: 50 % na bydlení, 20 % na finanční cíle a 30 % na osobní výdaje. Lidé si tento plán oblíbili, protože nabízí určitou flexibilitu v oblasti osobních výdajů.
• Metoda 60/20/20 rovněž rozděluje výdaje na procenta. V tomto případě je 60 % vašich příjmů určeno na životní styl (jídlo, voda, bydlení ), 20 % na zábavu a 20 % na úspory. Finanční poradci tento plán doporučují, protože upřednostňuje vaše potřeby před přáními.

Vytvoření a dodržování rozpočtu vyžaduje čas a postupné změny, takže se sebou mějte trpělivost. Okamžité osekání rozpočtu by znamenalo, že budete frustrovaní a podobně jako u hubnutí přijde jo-jo efekt, kdy bude složitější vše opravdu dodržovat, a snadno se s útratami vrátíte tam, kde jste byli.

4. Chytře si rozmyslete, kam ukládáte své úspory

Kam budete ukládat peníze, které šetříte? Zvažte některé možnosti, které vám přinesou úrok nebo výnos, aby vaše peníze nestály na místě.

Zde je několik nápadů:

• Spořicí účet s vysokým výnosem vám umožní snadný přístup k vašim úsporám a zároveň vám přinese nějaký úrok. V praxi je toto vždy lepší varianta, než mít peníze na běžném účtu, který nenabízí úrok žádný nebo skoro žádný. Spořící účty sice neporazí inflaci, ale její dopady alespoň snižují prakticky bez jakýchkoliv omezení na vaší straně. Založení i vedení spořících účtů je zdarma, zpravidla vše vyřídíte čistě online, a výše úroků pak záleží na podmínkách (například jestli musíte mít také nějaký další produkt). Dlouhodobě velmi dobré spořící účty bez podmínek nabízejí Banka CREDITAS a Trinity Bank.
• Termínované vklady vám přinesou vyšší úrok, ale k penězům nemáte přístup po pevně daný časový úsek, typicky několik let. Stejně tak na do termínovaných vkladů nelze přidávat peníze, ale je potřeba si založit vklad nový
• Akcie a dluhopisy jsou dva oblíbené způsoby investování. Oba jsou ideální pro dlouhodobé cíle, jako je spoření na důchod. Akcie s sebou nesou vyšší riziko a můžete potenciálně přijít o peníze. Pokud jste však ochotni přečkat vzestupy a pády trhu v průběhu let, může se to opravdu vyplatit vysokým výnosem. Dluhopisy bývají méně rizikové, ale také výnosy bývají nižší. Obecně platí, že čím jste mladší, tím rizikovější produkt byste si měli zvolit – ale stejně tak i výnosy. Obecně platí, že čím jste mladší, tím větší riziko si můžete dovolit.

Jak snížit své výdaje a ušetřit peníze

Tohle byl takový základ toho, co bychom měli řešit, když chceme začít spořit. Teď se vrhneme na to, jak reálně ušetřit peníze, aniž by to nabouralo náš životní styl, abychom nějaké ty peníze na spoření vůbec měli. 

Způsoby, jak ušetřit na měsíčních poplatcích

Každoměsíční poplatky jsou tu prostě s námi a jen tak se jim nevyhneme. Podíváme se na způsoby, jak na nich ušetřit.

1. Přejděte na bankovní účet bez poplatků

Ušetřit na bankovním účtu je jednou z nejsnazších cest. Běžné účty jsou dnes v moderních bankách zadarmo, a to včetně všech běžných úkonů. Dívejte se i na položky typu přečerpání účtu a kolik vás vlastně kontokorent stojí, a jestli neexistuje nějaká alternativa, která vyjde levněji nebo úplně zadarmo.

Přechod do jiné banky je dnes v zásadě bezbolestný, protože si jde všechno vyřídit čistě online. Jediné, co může trošku trvat, je přenastavení trvalých příkazů nebo inkas, ale i to je otázka na pár minut až desítek minut, a navíc je toto něco, co uděláte pokud možno jen jednou, ale ušetříte na tom každý měsíc.

2. Ušetřete peníze na poplatcích za úvěry

Úvěry musíme splácet, ale úvěrové společnosti se mohou přetrhnout, abychom spláceli právě u nich. Nabízejí tak často opravdu dobré podmínky, konsolidaci všech úvěrů do jedné typicky se snížením měsíčních splátek nebo i s výhodnějšími úroky.

Jakákoliv výhoda se v tomto případě počítá, hlavně když jde o dlouhodobější úvěry nebo hypotéky. Znovu jde o poplatky, které typicky je možné snížit a získat tak výhodnější produkt.

3. Získejte nižší úrokovou sazbu na dluh z kreditní karty

Kreditní karta má své výhody, jako bezúročné období, kdy je možné dluh splatit bez úroků, ale také nevýhody v podobě obrovských úroků, pokud nezvládneme využít bezúročné období.

Pokud se tak stane, že máte na kreditní kartě dluh, moc dobře o tom víte, protože poplatky jsou hodně vysoké, aniž by se dluh nějak razantně snižoval.

I zde se vyplatí poohlédnout, jak se dluhu na kreditní kartě zbavit, třeba právě konsolidací s dalšími úvěry, kdy se prostě těchto vysokých poplatků zbavíte. Mít dluh na kreditní kartě se opravdu nevyplatí, ale často ho jde řešit daleko výhodnějšími způsoby.

Normálně bychom si neměli brát půjčky na splacení jiných půjček, na druhou stranu zrovna v případě kreditní karty se může i něco takového vyplatit. Okamžité splacení tohoto dluhu s obrovskými úroky může nakonec ušetřit hodně peněz na celkových poplatcích.

4. Kontrolujte nové akce a poplatky za televizi

Zde se vyplatí poohlédnout se po lepších nabídkách, které více vyhovují vašemu zájmu. Pokud máte v televizi desítky nebo i stovky kanálů, je tu šance, že naprostou většinu z nich nepotřebujete. A ty, které potřebujete, dost možná seženete v levnějším balíčku.

Nebo můžete televizi zrušit úplně vy užít streamovacích služeb typu Netflix, které vám třeba budou úplně stačit.

Neznamená to, že se vám nutně podaří najít něco, co bude plně vyhovovat, ale ušetřit třeba jen pár desítek korun měsíčně díky tomu, že se zbavíte televizních programů, na které stejně nekoukáte, je úspěch.

5. Zrušte nevyužívané předplatné

Předplatit si skoro jakoukoliv službu je v době internetu hračka. Opravdu ale všechny tyto služby využíváte? Opravdu chodíte do posilovny, kterou si platíte? Jestli ano, rozhodně předplatné nerušte, ale zamyslete se, jestli se vám reálně vyplatí, nebo jestli by nebylo výhodnější přejít na jiný tarif nebo levnější variantu, která bude plně vyhovovat.

6. Změna mobilního operátora

Poplatky za mobilní služby jsou u nás opravdu vysoké, co ale také znamená, že je zde hodně prostoru pro ušetření. Stejně jako u televize je potřeba se důkladně podívat, jaké mobilní služby využíváte, a které můžete osekat. Neomezené SMS jsou sice lákavé, ale opravdu jich posíláte tolik? Potřebujete neomezená volání nebo data?

Podívejte se také na nabídku konkurence, a uvidíte, že často najdete výhodnější produkt, který je levnější a na vašem používání mobilu se nic nemění. Je také dost možné, že právě fakt, že se začnete dívat po konkurenčních nabídkách pošťouchne stávajícího operátora, aby nabídl výhodnější tarif.

Je celkem jedno, jestli jste u T-Mobile, O2 nebo Vodafone, všichni operátoři nabízejí trochu jiné tarify, takže nelze přesně poradit, který se hodí vám. Prozkoumejte nabídky nebo se domluvte s vaším aktuálním operátorem na změně smlouvy.

7. Najděte si výhodnější pojištění auta nebo bydlení

Stejně jako před nákupem porovnáváme ceny letenek, bot a notebooků, proč neporovnat pojištění ? Možná se připravujete o spoustu úspor.

Pokud jste tedy již dlouho nezjišťovali sazby pojištění vozidel nebo domácnosti, podívejte se, kolik můžete ušetřit s novou pojistnou smlouvou. Znovu platí, že chceme zachovat kvalitu produktu, ale ušetřit, což se zde může dost snadno podařit.

8. Proveďte energetický audit domácnosti

Navyšování ceny energií se řeší hodně intenzivně. Pokud jsou energie významnou položkou na vašich účtech, popřemýšlejte o energetickém auditu, aby byla vaše domácnost opravdu efektivní a energie neunikaly (doslova i řečnicky) oknem.

Při zefektivnění domácnosti jde pak zejména o využití úsporných spotřebičů, izolaci, ale také rady ohledně každodenních činností, které mají za cíl ušetřit za vodu a energie.

9. Vyhledejte energetické upíry

Vypnutá zařízení v domácnosti mohou spotřebovat až čtvrtinu naší spotřeby elektřiny. Stačí, když jsou v zásuvce a je zde slušná šance, že dané zařízení v stand-by módu spotřebovává elektrický proud. Sice málo, ale hodně slouho.

Může jít o nabíječku, kávovar, televizi, herní konzoli nebo mnoho dalších. Vypojením ze zásuvky vlastně nepřicházíte o nic (zařízení bylo stejně nepoužívané), ale dlouhodobě ušetříte.

Využít můžete i různých chytrých zásuvek nebo větších napájecích lišt, které můžete vypnout naráz, takže nemusíte chodit po domácnosti a vše vypojovat a zase zapojovat.

Způsoby, jak ušetřit za potraviny a jídlo

Kromě nájemného nebo měsíčních splátek hypotéky je jídlo pravděpodobně na horní příčce seznamu vašich měsíčních výdajů. A dává to smysl, protož e jídlo je základ.. Pravděpodobně však můžete na této položce ušetřit.

10. Používejte nákupní seznam

Než se vydáte na nákup potravin, vytvořte si týdenní plán jídla, abyste se soustředili na to, co skutečně potřebujete.

Nákupní seznam mějte uložený v aplikaci v telefonu nebo klidně na papíře, který si vezměte s sebou. Mobilní aplikace umožní sdílení s dalšími členy domácnosti, kteří mohou přidávat nebo upravovat položky.

V samotném obchodě se pak držte seznamu a nekupujte věci, které nepotřebujete.

11. Získejte peníze zpět z nákupů

Slevy nemusíme získávat jen díky slevovým kuponům, ale i jako peníze zpět, tedy anglicky cashback. Nejjednodušší je získávat cashback za nákupy na internetu díky cashbackovým portálům jako Tipli.cz, ale různé slevové akce a výhody mohou nabízet i kamenné obchody.

Mít hromady zákaznických kartiček není asi nic moc příjemného, ale zase není problém si je nahrát do telefonu, což umí i platební aplikace jako Google Pay nebo Apple Wallet, ale i řada dalších, díky kterým máte vše v telefonu. Zvlášť u obchodů, kam chodíte pravidelně, se každá sleva, cashback nebo výhoda dlouhodobě vyplatí.

12. Nakupujte sezónně a lokálně

Nakupování na místním farmářském trhu vám může ušetřit spoustu peněz na účtu za potraviny, protože zboží je často sezónní a lokální – bez poplatků za dopravu nebo mezinárodní přepravu.

Stejně tak je výhodnější nakupovat sezónně. Není zrovna sezóna jahod? Počkejte si na ni. Není potřeba si kupovat toto ovoce draze v listopadu, alespoň ne pravidelně.

13. Koukejte na cenu se započtením všech výhod a slev

Generické značky nebo značky potravin daného supermarketu (typicky třeba Lidl nabízí řadu svých produktů, ale k dostání jsou i různé potraviny se značkou Albert), se mohou zdát jako nejlevnější, a zpravidla tomu tak i bude.

Je ale potřeba se dívat i na výhody, které nám dávají různé cashbacky nebo slevové kupony. I dražší značka se slevou může nakonec vyjít levněji. Proto neváhejte využívat aplikací jako Lidl Plus nebo Můj Albert, které snadno a rychle načtou slevy přímo u pokladny.

14. Zabalte si vlastní oběd

Je lákavé se během pracovního týdne vykašlat na oběd v hnědé tašce a zvolit rychlé občerstvení, ale tento zvyk rychle vyčerpá váš měsíční rozpočet na jídlo.

Místo toho se držte vlastních zabalených obědů. Zpravidla bude jejich cena zlomkem toho, co byste zaplatili za oběd v restauraci.

15. Vyhněte se jídlu s sebou

Jídlo s sebou nebo rozvoz jsou pohodlné, takže pokud si potřebujete odpočinout od kuchyně, dopřejte si jednou týdně přestávku.

I tak je ale obvykle levnější vyrazit na večeři ven, než platit za rozvoz. Pokud už si jídlo objednáváte až domů, výhodné může být objednávat přímo z restaurace, která spíše nabídne různé slevy a akce.

Způsoby, jak ušetřit na nákupech a zábavě

Výše zmíněné tipy nám měli ušetřit peníze tím, že zvolíme levnější variantu, aniž by utrpěla kvalita nebo náš životní styl (kromě asi přehnaného utrácení za rozvor jídla nebo v restauracích). Teď se pojďme pobavit o způsobech, jak reálně méně utrácet.

16. Uplatňujte pravidlo 30 dnů

Až budete příště někde venku a zahlédnete DOKONALOU džínovou bundu, kterou MUSÍTE mít PRÁVĚ TEĎ, dejte si pauzu… na 30 dní. Pravidlo 30 dnů je jednoduchý postup, který vám pomůže odolat impulzivním nákupům.

Kdykoli pocítíte nutkání utrácet, donuťte se počkat 30 dní. Pokud na konci měsíce touha po koupi přetrvává, zvažte nákup.

17. Navštivte zásilkové obchody

Kdy jste se naposledy vydali do místního zásilkového obchodu? Možná vás překvapí, co tam najdete. Značkové džíny za 18 dolarů? Ano, prosím!

Možná dokonce najdete nějaké věci, které můžete koupit a prodat dál se ziskem.

18. Najděte bezplatné víkendové aktivity

Je snadné nechat se vtáhnout do utrácení peněz za víkendové výlety, ale ve vašem okolí se koná spousta bezplatných aktivit.

Weby jako Kudyznudy.cz nabízí v podstatě neomezené tipy na zábavu kdekoliv. Neznamená to, že si někdy nemáte nikam vyrazit a utratit nějaké peníze, ale že není nic špatného na tom se držet svého města a vyrazit za zábavou do blízkého okolí.

18. Využijte veřejnou knihovnu

I knihovny často pořádají různé akce. Kromě toho, že si zdarma půjčíte v zásadě jakoukoliv knížku, se můžete účastnit i řady akcí nebo získat vstupy třeba do muzeí.

„Zhřešili“ jste? To se stane, důležité je myslet dlouhodobě

Stejně jako u hubnutí, každý si občas potřebuje něčeho dopřát, a občas prostě utratíme za blbinu, kterou nepotřebujeme. Nebičujte se za to. Důležité je myslet dlouhodobě a osvojit si zdravé návyky, díky kterým ušetříte peníze, které můžete dále spořit, a nechat tak vaše peníze pracovat za vás.

V tipech napsaných výše nejde o to razantně změnit životní úroveň nebo si vyloženě něco odpírat, ale naopak zachovat vše, co je podstatné, a osekat to, co nepotřebujeme vůbec nebo jen naprosto minimálně.