Co je kontokorent a jak funguje kontokorentní účet

Co je kontokorent

Kontokorent je doplňková služba k běžným účtům. Služba umožňuje jít se zůstatkem na účtu i do mínusu, kdy se daný dluh vůči bance vyrovná při přijaté platbě automaticky, a není tak potřeba úvěr splácet převodem, jako v případě jiných úvěrových produktů nebo kreditní karty.

Kontokorent se hodí ve chvíli, kdy máte například nastavené trvalé příkazy nebo inkasa, ale zůstatek na účtu nemusí přesně stačit. Stejně tak se může tento produkt hodit při nákupech nebo platbách debetní kartou. Pokud by šel zůstatek do mínusu třeba jen o jedinou korunu, tak platba neproběhne, a je potřeba pak navýšit prostředky na účtu (typicky tedy čekat na výplatu), a poté platby odeslat ručně.

V mnoha případech to není zase takový problém a i lehce opožděná platba třeba u mobilních operátorů, za televizi nebo za podobné služby, nemusí znamenat výraznější problém (na nezaplacené faktury se nejdříve upozorní, než že by ihned naskočila pokuta), ale jde jednoznačně o nepříjemnost a pravidelné opožděné platby se prodražit rozhodně mohou, což pak stojí peníze navíc, což je rozhodně to poslední, co při využívání kontokorentu chceme vidět.

Kontokorent tuto nepříjemnost vymazává, protože všechny tyto platby odejdou, přestože na účtu nemáme dostatek peněz, a tyto dluhy se poté vyrovnají. Trvalé příkazy i inkasa pak odejdou tak, jak je máme naplánovány, což znamená, že nebudeme platit úroky nebo pokuty dalším společnostem a nemusíme se starat o to, co bylo nebo nebylo zaplaceno. Jediný dluh musíme vyrovnat vůči bance, která nám kontokorent poskytla a jejíž peníze vlastně utrácíme, když jdeme s účtem do mínusu.

Úroky na kontokorentním účtu, když jdeme do mínusu

Kontokorent je dobrý sluha, ale zlý pán. Pokud tento produkt využijeme s rozumem a pouze na velmi krátkodobé menší půjčky, které jsou spíše pro náš klid, že vždy máme nějaké peníze navíc, tak zase tolik nepřeplatíme. Úrok je ovšem u kontokorentu vysoký a ve chvíli, kdy jdeme do mínusu, se pohybuje kolem 20 % v závislosti na bance, která tento doplněk poskytla. V praxi tedy za každou dluženou tisícikorunu zaplatíme kolem 50 haléřů denně.

Při splacení pár účtů nebo nákupu potravin zase o tak moc nejde a tento dluh při brzkém vyrovnání přeplatíme jen o koruny nebo maximálně desítky korun, ale kontokorent rozhodně není vhodné využívat pravidelně a na vyšší částky.

Při dluhu v řádu desítek tisíc korun už by šlo o úroky v jednotkách nebo i desítkách korun každý den, což se může prodražit a rozhodně je pak vhodnější využít jiné úvěrové produkty, které mají úrok nižší a jsou vhodnější pro dlouhodobější splácení.

Kontokorent je tedy super ve chvíli, kdy o úvěr nechceme žádat, ale chceme mít jistotu, že budeme mít vždy při ruce nějaké peníze navíc, pokud bychom se zůstatkem na běžném účtu přesně nevyšli.

Kontokorent – typické ceny a podmínky

Vedení kontokorentu bývá zcela zdarma, takže za vedení nic neplatíme, a úroky začnou naskakovat až ve chvíli, kdy reálně přejdeme se zůstatkem do záporných hodnot. Pokud se tak nikdy neděje, tak nemusíme vlastně tuto službu ani zaznamenat a je vlastně jedno, jestli je kontokorent aktivován, nebo ne.

Sjednání se pak typicky provádí velmi snadno v internetovém bankovnictví jednotlivých bank, nebo pak návštěvou pobočky.

Výše povolené záporné částky na účtu pak záleží na tom, jak si kontokorent sjednáte, typicky se maximální kontokorent pohybuje mezi 50 000 Kč a 100 000 Kč a je bezúčelový, tedy je možné ho použít na cokoliv.

Kontokorentní úvěr nebo kreditní karta? Co se vyplatí a kdy

Kontokorent i kreditní karta jsou si v podstatě podobné v tom ohledu, že vždy máme nějaké peníze navíc, které se mohou hodit typicky při jednorázových výdajích. Pro různé situace se ale hodí jiný produkt.

• U kreditní karty je výhoda, že dluh můžeme bez přeplácení splatit během bezúročného období a dluh můžeme využívat opakovaně. Jde o typický revolvingový úvěr, který využíváme a splácíme, pokud ho zrovna potřebujeme, s pouze jediným sjednáním. Nevýhodou mohou být poplatky za vedení, které u prémiovějších kreditních bývají kolem desítek korun měsíčně.
• Kontokorent je vždy spojen s běžným účtem a jeho sjednání bývá otázkou pár kliknutí v internetovém bankovnictví. Při vyšších částkách na limit bude možná potřeba dodat nějaké dokumenty. Vedení i založení je zdarma, a pokud nepřečerpáme, nic neplatíme. Nevýhoda jsou ovšem úroky, které naskakují od okamžiku, kdy jdeme se zůstatkem na účtu do záporných hodnot, tedy není zde žádné bezúročné období.

U obou produktů je ovšem potřeba počítat s vysokým úrokem kolem 20 % nebo i více. Zatímco u kreditní karty bychom měli počítat spíše s poplatky za vedení s nulovými úroky (pokud splácíme včas), tak kontokorent je zdarma, ale úroky naskočí okamžitě při čerpání úvěru, dokud dluh na účtu nevyrovnáme.