Co je a jak funguje kreditní karta. Jak se liší od debetní karty?

Co je kreditní karta

Kreditní karta je karta, která při použití nestrhává peníze z vašeho bankovního účtu, ale ze samostatného uvěrového účtu, tedy pokud platíte vy, tak tyto částky nejprve platí banka. Při placení si tak vlastně půjčujete peníze od banky a čerpat můžete až do částky, kterou jste si předem zvolili, a to jak po menších částkách, tak klidně vše najednou. Úvěr je navíc předschválený a můžeme do něj sáhnout kdykoliv i pro menší částky, a nemusíme si o úvěr neustále opakovaně žádat. S kreditní kartou tak máme vždy nějaké peníze navíc, které se mohou hodit. Limit na kreditní kartě si můžeme nastavit v zásadě libovolně na třeba jen 10 000 Kč, ale také na stovky tisíc korun.

Dluh, který máte vůči bance při placení kreditní kartou, pak můžete splatit během bezúročného období, které trvá typicky 30 až 55 dnů (může se lišit v závislosti na podmínkách). Pokud dluh splatíte v tomto bezúročném období, tak jste si vlastně půjčili zadarmo a neplatíte ani korunu navíc. Při překročení tohoto bezúročného období je ovšem úrok poměrně vysoký a pohybuje se typicky nad 20 %, tedy násobně nad klasickými půjčkami v bankách.

Držení kreditní karty také znamená, že je její majitel zanesen do registru dlužníků – to může být pozitivní, pokud jste vedeni jako poctivý plátce, ale také negativní, pokud nesplácíte včas. Při žádost o hypotéku nebo jiný větší úvěr je vhodné kreditní kartu nejprve zrušit.

Kreditní karta se vyplatí těm, kteří splatí dluhy včas, ale při nezaplacení v bezúročném období se tyto dluhy poměrně razantně navyšují úroky v desítkách procent. Na dluh z kreditní karty je tak dobré nezapomenout a opravdu se ho snažit splatit. Nějaké menší částky samozřejmě nemusí zase tak vadit, hlavně když kreditní kartu máme jen třeba na pár tisíc nebo desítek tisíc korun, kdy zaplatíme typicky desítky až stovky korun navíc (stále je ale škoda o tyto peníze přijít) ale u vyšších částek se může tato nepozornost prodražit i o dost více.

Podívejte se také, jak si vybrat kreditní kartu právě pro vás.

Proč tedy vlastně kreditní kartu mít?

Kreditní karta je způsob, jak mít vždy při ruce nějaké peníze navíc, které je dobré utrácet ve chvíli, kdy víte, že je zanedlouho můžete splatit. Jestli potřebujete akutně něco koupit, nemáte zrovna peníze na účtu, ale dluh splatíte z výplaty, která přijde za pár dnů, může být kreditní karta ideální způsob, jak si půjčit, aniž byste museli žádat o novou půjčku.

Na druhou stranu je ovšem počítat s jistou spirálou, která se může týkat jakýchkoliv dluhu. Je snadné si zvyknout na to, že žijeme v dluzích a kreditní kartu využívat i tehdy, kdy to není úplně nutné.

Je také možné, že se dostaneme do stavu, kdy musíme dluh na kreditce splácet běžným příjmem, který tak bude chybět. V optimálním případě bychom se dluhu měli zbavit co nejdříve, ale lákavost kreditky je právě v tom, že peníze máme k dispozici neustále a navíc při včasném splácení bez přeplácení.

Rozdíl mezi kreditní a debetní kartou

Při běžném placení vlastně žádný rozdíl není a obě karty spadají pod pojem „platební karta“, protože s kartou jednoduše můžeme zaplatit. Karta se používá stejně, ať je debetní nebo kreditní. Zatímco ale debetní karta je přímo napojena na náš běžný účet a tedy se při placení strhávají peníze z peněz, které reálně na účtu máme, kreditní karta je napojena na samostatný bankovní účet, ze kterého čerpáme peníze na dluh bance. Tento dluh poté musíme splatit během bezúročného období bez navýšení, nebo poté s úroky.

Rozdíl bývá také v poplatcích. Zatímco u plateb je použití zdarma, u kreditní karty mohou naskákat poplatky za výběry z bankomatů. Výběr hotovosti může být zpoplatněn i několika desítkami korun, a to i při výběru z bankomatu vlastní banky. Záleží ovšem na přesných podmínkách dané kreditní karty.

Vyplatí se mít kreditku?

Kreditní karty sice z obliby ustupují, ale to rozhodně neznamená, že jsou na vymření. Stále je má jen v České republice asi 2 miliony lidí, a ne nutně kvůli tomu, aby mohli opakovaně sáhnout na bankovní peníze a bezúročně je splatit. Kreditní karty často nabízejí různé bonusy, které se mohou týkat i různých slev za vedení premiovějších běžných účtů, pojištění nakoupených produktů nebo cashbacku, kdy dostaneme z každého nákupu při zaplacení kreditkou nějakou část zpět (typicky do 1 % ze zaplacené částky s maximálním limitem získaných 500 Kč měsíčně).

Kreditní karta může být spojena i různými věrnostními programy typu Sphere, ale jde i o velmi užitečného pomocníka v zahraničí. Některé hotely nebo půjčovny aut vyžadují platbu kreditní kartou, nikoli kartou debetní. Peníze se strhnou rovnou v bance a oni si mohou být jisti, že platba nebude stornována.

Je kreditní karta zdarma? Jaké jsou poplatky?

Záleží typicky na podmínkách dané banky a prémiovosti dané kreditní karty. Některé karty s více bonusy mohou být zpoplatněny, jiné jsou zcela zdarma. Stačí kouknout třeba do nabídky Komerční banky, která nabízí jak základní typ kreditky bez poplatků s vedením i založením zdarma, ale také platinovou kartu s cestovním pojištěním, výběry z bankomatů zdarma nebo vstupu do letištních salonků.

ČSOB nabízí také kartu zdarma, pokud s ní měsíčně utratíme alespoň 3 000 Kč s bezúročným obdobím 55 dní, vlastním designem, možností napojení na Google Pay nebo Apple Pay i dalšími výhodami, ale také má prémiovou kartu s cestovním pojištěním zdarma, vstupem do letištních salonků, prodlouženou zárukou o 1 rok na vybrané zboží atp.

Kreditní karty tak mohou přinášet zajímavé benefity, kdy se i poplatky mohou vyvážit získanými výhodami. Zpravidla je ale potřeba, abychom tuto kartu opravdu používali a nejvíce se hodí pro vášnivé cestovatele.