Refinancování úvěru, půjčky nebo hypotéky – co to je?

Co je refinancování úvěru

Refinancování úvěru je převod stávající půjčky ke konkurenci, kdy získáme lepší podmínky, což může být lepší úrok, doba splácení, měsíční splácená částka, nebo prostě jen změna podmínek, jak nám lépe vyhovuje. Společnost, ke které přejdeme, vyplatí společnost nebo společnosti, ze kterých půjčky převádíme, a vytvoří nový úvěr.

Refinancování se ne vždy vyplatí, protože v rámci vyplácení věřitelů mohou vzniknout smluvní poplatky, které jsou vyšší, než by bylo samotné zlepšení. Například u hypoték může i relativně malé zlepšení třeba v úroku ve výsledku ušetřit spoustu peněz, takže rozhodně dává smysl sledovat ceny úvěrů a případně u konkurence získat lepší podmínky a ve výsledku ušetřit.

Jak funguje refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky se nejčastěji pojí s koncem fixačního období, během kterého jsou pevně stanoveny úroky, a obecně nelze měnit podmínky, což obecně chrání klienta před výkyvy cen na trhu. I kdyby šly ceny hypoték nahoru, klient má stále stejné podmínky a úrok takový, jaký byl při podpisu smlouvy.

Na konci fixačního období je možné hypotéku refinancovat u konkurence, předčasně splatit nebo obecně řešit jiné podmínky zdarma bez jakýchkoliv sankcí. Několik měsíců předem tak rozhodně sledujte situaci na trhu, oslovte konkurenční banky a nechte si vypočíst, jestli by se vám refinancování u konkurence vyplatilo. Lepší podmínky samozřejmě můžete získat i u stávajícího poskytovatele hypotéky.

Díky spotřebitelskému zákonu ale na refinancování není potřeba čekat na konec fixace, ale refinancovat můžeme i dříve. Je ovšem potřeba počítat se smluvními poplatky, které ale podle zákona pokrývají pouze náklady na vytvoření hypotéky, ale již ne například ušlý zisk z úroků a podobně. To v praxi znamená, že tyto poplatky nejsou tak vysoké, a při zlevnění ceny hypotéky se může vyplatit refinancovat i za cenu jejích zaplacení.

Refinancování a konsolidace úvěrů do jednoho

Dalším velmi zajímavým postupem může být konsolidace několika stávajících úvěrů, typicky spotřebitelských úvěrů, kreditních karet nebo kontokorentů, v jeden jediný úvěr za lepších podmínek. Tím se zpřehlední splácení, kdy splácíme jedinému poskytovateli půjčky, ale také se zpravidla sníží měsíční poplatky, což se může právě při splácení řady úvěrů hodit a vyrovnat tak finanční situaci.

Při konsolidaci úvěrů se vytváří vlastně nový úvěr za nových podmínek, takže je potřeba stále ověřit platební morálku klienta a jestli úvěry splácel. Stejně tak je potřeba myslet na to, že některé úvěry se refinancují složitěji, a třeba leasingy nebo půjčky bez kontroly registru dlužníků nelze do konsolidace tak jednoduše zařadit. Na druhou stranu díky tomu, že vzniká nový úvěr za nových podmínek, tak je možné si půjčit i nějaké peníze navíc.