Fixace hypotéky - co to znamená a která doba je nejvýhodnější?

Co je a co znamená fixace hypotéky

Fixace hypotéky je časové období, které stanoví, jak dlouho od podpisu smlouvy zůstane úroková sazba pevně stanovená (fixovaná). Jinými slovy jak dlouho se úroky u hypotéky nezmění nehledě na případné změny na trhu, a to ať ceny hypoték rostou, nebo klesají.

Klient je tak ochráněn před výkyvy cen hypoték, ovšem neznamená to nutně, že by se o ceny na trhu neměl zajímat nebo že i v době fixace nemůže získat lepší podmínky nebo hypotéku refinancovat, tedy převést k jiné hypotéční bance, která nabídne lepší úrok, splácení nebo jiné podmínky.

Doba fixace u hypotéky – která je výhodná?

Doba fixace se udává v letech a typická jsou období na:

• 1 rok
• 3 roky
• 5 let
• 7let
• domluvit jde i delší dobu fixace klidně na 10 let nebo více

Otázka je, jaká doba je pro klienta nejvýhodnější? Bohužel na tuto otázku nelze spolehlivě odpovědět, a vždy záleží na situaci. Delší doba fixace se vyplatí ve chvíli, kdy očekáváme, že půjdou ceny hypoték nahoru a tedy by se i splácel vyšší úrok. Díky fixaci nám tak zůstane úrok nižší.

Naopak krátká doba fixace je výhodná, když očekáváme pokles cen hypoték, kdy si můžeme dříve vyjednat lepší podmínky nebo hypotéku bez jakýchkoliv sankcí refinancovat (převést k jiné bance za výhodnějších podmínek).

Splacení hypotéky před koncem fixace

Konec fixačního období je pro hypotéky velmi důležitý čas, protože je to také období, kdy můžeme hypotéku bez sankcí předčasně splatit nebo refinancovat a získat lepší podmínky u jiné nebo i stejné banky, která nám hypotéku momentálně poskytla.

Sledovat nabídky konkurence bychom měli i v době fixace, ale právě před jejím koncem bychom se aktivně měli zajímat o to, co nabízí konkurence a některé banky i oslovit a zkusit vyjednat lepší podmínky. U hypoték je každá desetinka procenta na celkově splacené částce opravdu znát, a jakékoliv zlepšení může ve výsledku ošetřit spoustu peněz.

Splacení nebo refinancování v době fixace

Na refinancování hypotéky nebo předčasné splacení není potřeba čekat nutně na konec fixace, je ale potřeba počítat s tím, že bude potřeba splatit smluvní poplatky. Ty naštěstí mají podle zákona pokrýt pouze účelně vynaložené prostředky banky, která hypotéku poskytla. V praxi tedy neplatíme například ušlý zisk z úroku nebo pokuty, ale pouze částku, kterou banka reálně vynaložila do vytvoření dané hypotéky.

U smluv podepsaných po 1. prosinci 2016 navíc můžete využít každý rok splacení až 25 % úvěru zdarma a bez poplatků.

Při výraznějším poklesu cen hypoték se může vyplatit úvěr refinancovat, i za cenu zaplacení smluvních poplatků. Rozhodně tak má smysl se o trh alespoň trošku zajímat i během fixace, a ne jen u jejího konce.

Konec fixace hypotéky – jaké jsou naše možnosti?

Blíží se konec fixace, což je důležitý bod, ale jaké jsou možnosti, co můžeme dělat?

• Můžeme předčasně splatit celou nebo část hypotéky zdarma a bez poplatků – Pokud chceme umořit část úvěru, je zde ideální příležitost, pokud máme peníze navíc a nechceme platit smluvní poplatky.
• Refinancování hypotéky zdarma nebo změna splácení – Další velmi atraktivní příležitost skýtá oslovení konkurenčních bank nebo i banky, která hypotéku právě nabízí, a pokus o získání lepších podmínek nebo i splácené částky, která se může zvýšit nebo i snížit podle našich potřeb. Zde je prostě příležitost vytvořit konkurenční prostředí pro banky, aby se přetahovaly o to, která nabídne lepší podmínky, které vám nejvíce vyhovují. I kdybyste lepší úrok nedostali, stále můžete změnit podmínky a třeba splácet rychleji.
• Počkat, až se banka sama ozve – Asi nejhorší možnost je pasivně vyčkávat, jestli se banka ozve sama. Možná nabídne lepší podmínky, ale rozhodně ne tak dobré, jako byste si vyjednali sami oslovením konkurence.